「いつ見直せばいい？」――正解は“条件が変わった時”と“契約の節目”です。収入・家族・住まい・健康・年齢・契約更新など、前提が変われば必要保障額も変わります。本記事では、見直しのトリガー（合図）、年代/家族構成別の考え方、必要保障額の簡易計算、乗り換えの順番まで、順序だててわかりやすくまとめました。
目次
1. 「今が見直し時」の合図（トリガー早見表）
| 合図 | 見直す理由 | 主な対応 |
|---|---|---|
| 結婚・同棲開始 | 扶養相手が増えリスクが拡大 | 死亡保障の追加／受取人変更 |
| 出産・家族が増加 | 教育費・生活費が長期化 | 定期保険の増額・収入保障の導入 |
| 住宅購入・団信加入 | 住宅ローンは団信でカバー | 死亡保障の重複を削減（減額/解約） |
| 転職・独立・収入変動 | 払込余力と必要額が変化 | 保険料の適正化・免責/給付日数の再設計 |
| 親の介護開始・仕送り | 家計の固定支出が上昇 | 就業不能/医療の手厚化を検討 |
| 子の独立・教育費終了 | 大口の必要保障が縮小 | 定期部分を減額・解約、医療のみ維持 |
| 契約の更新・満期・特約更新 | 更新で保険料が大幅に上がる | 更新前に乗り換え検討（健康告知が通りやすい時期に） |
| 健康状態の変化（要通院等） | 加入制限・条件付きの可能性 | 症状固定化前に選択肢を確保 |
2. 年代・家族構成別「ライフプラン」
単身（20代–30代）
- 死亡保障は最小限（葬祭費程度）。医療・就業不能をコアに。
- 貯蓄目的はiDeCo/NISA等へ分離。貯蓄型保険は「保障＋貯蓄の抱き合わせ」に注意。
子育て期（30代–40代）
- 経済的負荷のかかるピークは「住宅ローン＋教育費が重なる期間」。収入保障保険や大口定期でカバー。
- 団信がある場合は、死亡保障の重複を削ると保険料が下がることが多い。
子の独立後（50台–60代）
- 大口死亡保障は役目を終える。医療/がん/介護の質を優先し、定期は縮小。
- 更新・上げ止まり年齢の前に終身医療へリプレース検討。
3. 必要保障額の出し方
必要保障額 ＝（遺族の生活費×年数）＋教育費残 − 公的遺族年金 − 団信残高 − 金融資産
例：遺族生活費20万円/月×15年＝3,600万円、教育費残800万円、合計4,400万円。
公的遺族年金で年間120万円×15年＝1,800万円、金融資産600万円、団信あり（住宅ローン残0）。
→ 必要保障額＝4,400 − 1,800 − 600＝2,000万円程度。
ポイント：金額は足りないと困る部分だけに絞る。過剰保障は家計の固定費を圧迫します。
4. 見直しの順番（失敗しない5ステップ）
- 棚卸し：現在の契約（保険種別・保険金・特約・終期・保険料・告知日）を一覧化。
- ギャップ計算：必要保障額を算出し、過不足を可視化。
- 設計方針：「保障は定期で厚く」「貯蓄は金融商品で」と分離原則を徹底。
- 先に新規成立→あとで解約：告知否決のリスクに備え、新契約が成立してから既存を減額/解約。
- 更新の半年前に着手：更新・上乗せで保険料が跳ねる前に比較。
5. どんな商品をどう組む？（考え方の型）
- 死亡保障：ピーク期間は収入保障＋定期で大口を低コストに。団信があるなら増やしすぎない。
- 医療：日額×給付日数よりも、先進医療・通院・三大疾病一時金のバランスを重視。
- がん：一時金＋通院保障を軸に。入院短期化傾向のため、通院の厚みが満足度を左右。
- 就業不能：会社の傷病手当金や団体長期障害所得補償（GLTD）と重複を避ける。
6. 「更新・満期」前にやることチェックリスト
- □ 更新後の保険料（年額）と残存期間を確認
- □ 同条件で他社見積（定期/収入保障は料率差が大きい）
- □ 健康告知の可否（服薬・通院歴）を準備
- □ 団信・会社保障・共済の重複を洗い出し
- □ 新規成立 → 既存減額/解約の順で手続き
7. 保険料を抑える3つのコツ
- 定期を主力に：貯蓄は投資で別枠。掛け捨て＝ムダではなく、高額を安く備える機能。
- 団信活用：住宅ローンがあれば死亡保障を軽くできる。
- 喫煙/体格の基準：ノンスモーカー・標準体型割引の対象か確認（告知前に禁煙期間の要件をチェック）。
8. よくある誤解と回避策
- 「独身でも大きな死亡保障が必要」：基本は不要。医療と就業不能を優先。
- 「学資は学資保険一択」：目的は教育資金。積立NISAや定期積立と比較検討を。
- 「更新で自動的にお得になる」：多くは年齢上昇で保険料アップ。放置は禁物。
9. 相談先の選び方（中立性を見抜く）
- 複数社の比較が可能か（特定1社のみの窓口は偏りやすい）。
- ヒアリングが「必要保障額→商品」の順になっているか（逆は要注意）。
- 手数料説明・提案根拠（公的保障の前提）が明確か。
10. まとめ：見直しは「人生の節目」と「契約の節目」に
生命保険は、家族・住まい・仕事・健康・年齢の変化に合わせて姿を変える“保険設計”が本質です。
人生でライフワークイベントのタイミングが来たら、まず現状の棚卸し→必要保障額の計算→分離原則で設計→新規成立→既存の整理、の順でまとめましょう。
更新の半年前に動く習慣をつくれば、保険料の高騰も、足りないリスクも回避できます。
最終更新日：2025年11月15日
